хочу всё знать: страховые компании
Feb. 19th, 2004 11:53 pm![[personal profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/user.png){kind=small}
avvaПо телевизору — реклама: такая-то страховая компания хвалит себя: она-де в прошлом году заплатила клиентам аж три миллиарда шекелей. И тем хороша. Ерунда, конечно: само по себе это число ничего не говорит. Каков размер этой компании, сколько у неё клиентов, сколько денег она получила от клиентов за тот же год, какую общую сумму отказалась выплатить? Всё это неизвестно.
Но всё это меня заставило задуматься. Интересно, как "работают" страховые компании с финансовой точки зрения (на howstuffworks.com про них статьи нет!), то есть, как связывают сумму, взымаемую по полисам, с выплаченными суммами? Ясно, что в общем случае, если вследствие каких-то причин сумма выплат клиентам в среднем растёт, должны подняться и цены полисов по крайней мере для каких-то групп населения, чтобы это скомпенсировать. И ясно, что компания должна получать больше денег, чем выплачивает, а разницу тратить на все расходы, проистекающие из собстевнно существования и работы самой компании, плюс остающиеся прибыли идут в дивиденды, в резерв или в развитие бизнеса. Но есть ли какие-то общепринятые пропорции, между общей суммой приходов и расходов на полисах, которые компании стремятся сохранить? Есть ли какие-то традиции того, как именно "нужно" или "принято" балансировать эти суммы, или каждая компания делает это совершенно по-своему? Наконец, есть ли легкодоступный пример отчётов такого рода, например, проистекающих от большой публичной страховой компании?
Буду благодарен за люблю интересную информацию в ответ на эти вопросы или просто по данной теме.
Но всё это меня заставило задуматься. Интересно, как "работают" страховые компании с финансовой точки зрения (на howstuffworks.com про них статьи нет!), то есть, как связывают сумму, взымаемую по полисам, с выплаченными суммами? Ясно, что в общем случае, если вследствие каких-то причин сумма выплат клиентам в среднем растёт, должны подняться и цены полисов по крайней мере для каких-то групп населения, чтобы это скомпенсировать. И ясно, что компания должна получать больше денег, чем выплачивает, а разницу тратить на все расходы, проистекающие из собстевнно существования и работы самой компании, плюс остающиеся прибыли идут в дивиденды, в резерв или в развитие бизнеса. Но есть ли какие-то общепринятые пропорции, между общей суммой приходов и расходов на полисах, которые компании стремятся сохранить? Есть ли какие-то традиции того, как именно "нужно" или "принято" балансировать эти суммы, или каждая компания делает это совершенно по-своему? Наконец, есть ли легкодоступный пример отчётов такого рода, например, проистекающих от большой публичной страховой компании?
Буду благодарен за люблю интересную информацию в ответ на эти вопросы или просто по данной теме.
![[identity profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/openid.png){kind=small}
no subject
Date: 2004-02-19 01:59 pm (UTC)не просто больше, а на порядок больше. по крайней мере, американские автостраховки тратят на покрытие страховых случаев около 10% своего бюджета :)
Re:
Date: 2004-02-19 02:36 pm (UTC)Re:
Date: 2004-02-20 01:32 am (UTC)Ссылки внизу на актуарную теорию, кстати, релевантны, но бесполезны. Один мой знакомый, актуарный профессор, консультирует одну очень большую европейскую страховую компанию и ответственен там за "теоретическую" актуарную часть. Он как-то жаловался, что они платят ему кучу денег за сложные расчеты, внимательно выслушивают, а потом просто умножают итоговую цифру на 10 ;) Обидно ему было, что именно на 10, а не на 3, как обычно принято в индустрии. ;)
Re:
Date: 2004-02-20 08:09 am (UTC)Неужели именно 10?
Ну ладно - страховкам можно.
Re:
Date: 2004-02-19 03:53 pm (UTC)no subject
Date: 2004-02-19 02:16 pm (UTC)no subject
Date: 2004-02-19 02:18 pm (UTC)no subject
Date: 2004-02-19 07:22 pm (UTC)no subject
Date: 2004-02-19 02:20 pm (UTC)Re:
Date: 2004-02-19 02:28 pm (UTC)no subject
Date: 2004-02-19 02:24 pm (UTC)http://ir.metlife.com/media_files/NYS/MET/reports/annual_review2002/index.html
no subject
Date: 2004-02-19 02:27 pm (UTC)... А уж писать рассчетные программы этой мумбы-юмбы -- вот где сущее мучение. Страшнее, пожалуй, только расчеты маржи для торговых площадок :-)
no subject
Date: 2004-02-19 02:39 pm (UTC)навернулись с 11 сентября и теперь совсем охренели. Например ,если в
течении года делаешь заявку на покрытие ущерба, то ,вне зависимости
от того дали денег или нет, тебя заносят в общую базу. После пары
записей компания тебя не страхует, а новая страховка стоит вдвое ,
если найдешь.
А без страховки банк ссуду на дом не даст.
Что же касается страхования жизни, то профессия агента по статусу
где-то между налоговым инспектором и телемаркетером. Правда детективы
писать удобно - вот и повод для убийства ;)
no subject
Date: 2004-02-19 03:36 pm (UTC)no subject
Date: 2004-02-19 04:25 pm (UTC)В Израиле страхование жизни унифицировано государством, а при страховании имущества тарифы устанавливают сами компании.
Грубо, практикующиеся соотношения:
при страховании квартир 1:2,
машин 1:1.5,
жизни - сильно зависит от программы, от 1:2 до чуть ли не 99:100.
no subject
Date: 2004-02-19 04:53 pm (UTC)no subject
Date: 2004-02-19 06:52 pm (UTC)Re:
Date: 2004-02-19 11:19 pm (UTC)причем неплохо так поднялись - раза в полтора
no subject
Date: 2004-02-20 12:09 am (UTC)no subject
Date: 2004-02-20 01:18 am (UTC)no subject
Date: 2004-02-20 05:49 am (UTC)СП = Т х СС, где
СП - страховая премия (платеж, уплачиваемый страхователем (клиентом) за страхование)
Т - страховой тариф в %
СС - страховая сумма (стоимость застрахованного имущества)
Т = Тн + Н, где
Тн - нетто-страховой тариф, Н - нагрузка на нетто-тариф
Здесь-то и начинаются тонкости.
Тн должен обеспечивать равенство собранных платежей за страхование и выплат (возмещений). Т.е. Тн грубо - это вероятность наступления страхового случая. Для расчета Тн и используются актуарные расчеты. Очевидно, что они базируются на статистике присшествий. Проблема получения достоверной статистики всем понятна.
Но самое главное, что вступает в силу закон больших чисел. Т.е., хотя вероятность выпадения решки 0,5, но бросив монету 10 раз в принципе не исключён результат получения 10 решек. Половину решек мы получим только при бесконечном числе попыток. Так и страховая компания получит равенство премий/выплат только при бесконечно большом страховом поле (количестве застрахованных объектов).
Актуарные расчёты хорошо применимы в массовых видах страхования (люди, авто), и менее интересны при страховании крупных объектов (морские и воздушные суда, производственные объекты).
Н - нагрузка на нетто-тариф, которая обеспечивает формирование страховых резервов, административные расходы страховой компании и прибыль акционеров. Очевидно, Н зависит только от опытности и аппетитов управлящих.
Реальное влияние на Н имеет, очевидно, конкуренция.
Очень грубо, нормальным считается соотношение выплаты/премии (убыточность) на уровне 70-80%.
Естественно, пока есть возможность страховщик будет поднимать тарифы и снижать убыточность.
Существует много видов перестрахования - передачи страховщиком части риска другому страховщику (перестраховщику). Основные: пропорциональное (например, А передал Б 70% риска - и в кажом убытке А выплачивает клиенту 30% убытка, а Б - 70%) и непропорциональное (А выплачивает клиенту в каждом убытке первые 10000 долларов, всё что больше 10000 - выплачивает Б). Есть и более сложные схемы участия перестраховщика в риске.
no subject
Date: 2004-02-20 01:27 pm (UTC)