как люди возвращают долги

[avva]

Интересная экономическая статья

How Do Individuals Repay Their Debt? The Balance-Matching Heuristic

Экономисты взяли данные о жителях Британии, у которых есть долг на двух разных кредитных картах, и посмотрели, как они балансируют выплаты на них. Обычно у каждой карты есть минимальный платеж, который надо сделать, а кроме этого выплачиваешь сколько хочешь, но остаток долга увеличивается по годовому проценту, причем эти проценты бывают очень разные (средний процент 19.7%, разница между процентами двух карт одного владельца в среднем 6.3%). Они рассматривали только владельцев с двумя картами, которые платили больше минимума хотя бы на одной из них, но не выплачивали весь долг целиком на обеих - таким образом, это люди, которые принимали определенное решение: какой из двух долгов уменьшить, и насколько.

Рациональным было бы заплатить необходимый минимум на обеих картах, а все остальные деньги вложить в долг с большим процентом, пока он не будет целиком выплачен. Совершенно очевидно, что это лучшая стратегия для уменьшения общей суммы выплат. Более того, в этом сценарии выбора практически нет дополнительных соображений (как, например, разные типы ипотечных ссуд несут с собой разные виды рисков). Но так поступали лишь 10% владельцев из их выборки (в которой было 100 тысяч анонимизированных владельцев). Остальные поступали по-разному, но из нескольких "логично" выглядящих стратегий ближе всего к реальным данным подходит следующая: что владельцы возвращают деньги в пропорции к долгу на каждой карте. Если на одной карте мы должны больше, чем на другой, то мы там вернем больше, без связи с тем, какой процент у обеих. Причем практически не играет роли, какая разница в процентах между картами - большая или малая.

Comments

[livelight]

У кредитных карт бывает ещё льготный период. Это как-то учитывалось?

[avva.livejournal.com]

"Second, we focus on observations in which individuals hold debt on all of their cards – i.e., they are carrying “revolving” balances."

Если я верно понял суть льготного периода, они исключают такие платежи ввиду вышеуказанного.

[senecarus.livejournal.com]

Если люди допустили долги по картам, то есть вышли за беспроцентный период, то они по определению не очень умные, скажем помягче. Брать деньги под 20%, там где инфляция 1-2% это признак клинического дебилизма.

[livelight]

Причём люди в этой выборке имеют 2 и больше кредитки, допустили просрочку по каждой, и не пытаются обнулить хоть одну, чтобы опять получить по ней беспроцентный период.

[avva.livejournal.com]

Нет, в этой выборке некоторые из них как раз пытаются, но мало кто.

[livelight]

В этом и состоит игра для тех, кто набирает долгов не по идиотизму и не от очень тяжёлых обстоятельств: вы надеетесь отдать долг до конца беспроцентного периода, а банк надеется, что что-то вам помешает :)

[liveuser.livejournal.com]

Люди не гипер-рациональны.

А владение кредитной картой исключительной рациональности и требует, мозг не заточен под такие принципы. Да и слишком энергозатратно.

[senecarus.livejournal.com]

Не надо быть гипер, чтобы не набирать долгов на двух кредитках под 20% годовых. Надо не быть гипер-имбецилом.

[alon_68]

Не идиоты, а не заточены на цифровую деятельность. Факт, что для большинства людей сложение двух простых дробей через несколько лет после школы представляет собой явную неприятность, которую они готовы избежать даже с некоторым убытком. Не говоря уж о представлении нелинейных зависимостей. При этом многие такие люди управляют хозяйством размером от домашнего до государства лучше, чем цифровики-логики. Так что кто в чём идиот.

[livelight]

А кстати, который банк забирает эту комиссию в конечном итоге? От которого терминал у продавца, или от которого карта у покупателя?

[bibliofil.livejournal.com]

Это специфическая выборка. Люди в отчаянных обстоятельствах или с крометофобией (боязнь всего связанного с финансами).

В таких ситуациях люли просто нечпособны к рациональным решениям.

Зы пришло в голову, что часто люди просто не знают окончательный процент по картам. Условия часто такие запутанные, что невозможно разобраться. В Великобритании для этого есть Citizen Advice Bureau. Они помогают народу разобраться в процентах, долнах и тп

[(Anonymous)]

Люди которые залезают в долги на проценты.

[green-fr.livejournal.com]

Кстати да, хороший вопрос об уровне информации, имевшейся у этих людей. Не потенциально (что они могли знать), а реально (что они знали и поняли).

[thedimka.livejournal.com]

Банки очень много хитрят, и часто такой результат не из-за того, что люди такие нерациональные, а из-за хитростей оформления счетов и отчётов.

Также есть ещё разные поверия ложные и нет, относительно того как правильно выплачивать карты, чтобы ушучшился кредитный рейтинг, и соответсвенно был выше кредит и ниже процент. Например "плохо оставлять баланс близкий к полному" или "лучше платить больше чем минимум".

Да и разница обычно между процентами на разных картах очень маленькая и все время меняется.
Внимание требуемое всё это отслеживать тоже стоит чего-то.

[liveuser.livejournal.com]

Я как-то предпочитаю думать о людях как о реальных существах, со всеми интересными базисами и надстройками, а не отмахиваться дежурной репликой про "95% населения".

[akor168.livejournal.com]

Надо не быть гипер-имбецилом.

А надо быть богатым и здоровым...

[sergey_cheban]

С другой стороны, нормальные люди в итоге быстро закрывают наименее выгодный кредит и оказываются за рамками исследования.

[alaev.livejournal.com]

Хе-хе.

[vnarod.livejournal.com]

Исследователи (и комментаторы) считают, что правильная цель это избавиться от долгов как можно скорее. В действительности, многим комфортнее платить всю жизнь какую-то, ничего не значащую сумму, а остальные деньги тратить на удовольствия.

[dorovskih.livejournal.com]

Подозреваю, что как подаются эти проценты и насколько они перед глазами тоже оказывает влияние. Только после 10 минут на сайтах chase и amex я смог найти какой у меня процент на разных картах. Хотя долгов не имею, но подозреваю, что во время непосредственной выплаты должник не обладает полной информацией.

[alar563.livejournal.com]

интересно как это связано с их доходами

[geish-a.livejournal.com]

Вот это и был бы полезный и нужный предмет в школьном образовании. А правило буравчика - не особо.

[chva.livejournal.com]

Правильный комментарий. И вообще самые рациональные не допускают просрочки льготного периода.

[nefedor.livejournal.com]

Неправильное определения.

Кредитки предоставляют кредит без залога. Попробуйте в не очень хорошей финансовой ситуации взять у банка кредит. Он потребует залог.

Эти низкие процентные ставки - они как бы не для всех.

А есть ещё такая вещь как payday loan, там ставки вообще процентов под сорок-пятьдесят.

[nefedor.livejournal.com]

Тоже не факт.

Например, если человек собирается банкротиться - он вполне может набрать долгов по карточкам с какими угодно ставками, а потом сказать всем привет. И имбецилами в таком случае окажутся именно банки.