как люди возвращают долги

[avva]

Интересная экономическая статья

How Do Individuals Repay Their Debt? The Balance-Matching Heuristic

Экономисты взяли данные о жителях Британии, у которых есть долг на двух разных кредитных картах, и посмотрели, как они балансируют выплаты на них. Обычно у каждой карты есть минимальный платеж, который надо сделать, а кроме этого выплачиваешь сколько хочешь, но остаток долга увеличивается по годовому проценту, причем эти проценты бывают очень разные (средний процент 19.7%, разница между процентами двух карт одного владельца в среднем 6.3%). Они рассматривали только владельцев с двумя картами, которые платили больше минимума хотя бы на одной из них, но не выплачивали весь долг целиком на обеих - таким образом, это люди, которые принимали определенное решение: какой из двух долгов уменьшить, и насколько.

Рациональным было бы заплатить необходимый минимум на обеих картах, а все остальные деньги вложить в долг с большим процентом, пока он не будет целиком выплачен. Совершенно очевидно, что это лучшая стратегия для уменьшения общей суммы выплат. Более того, в этом сценарии выбора практически нет дополнительных соображений (как, например, разные типы ипотечных ссуд несут с собой разные виды рисков). Но так поступали лишь 10% владельцев из их выборки (в которой было 100 тысяч анонимизированных владельцев). Остальные поступали по-разному, но из нескольких "логично" выглядящих стратегий ближе всего к реальным данным подходит следующая: что владельцы возвращают деньги в пропорции к долгу на каждой карте. Если на одной карте мы должны больше, чем на другой, то мы там вернем больше, без связи с тем, какой процент у обеих. Причем практически не играет роли, какая разница в процентах между картами - большая или малая.

Comments

[bibliofil.livejournal.com]

Это специфическая выборка. Люди в отчаянных обстоятельствах или с крометофобией (боязнь всего связанного с финансами).

В таких ситуациях люли просто нечпособны к рациональным решениям.

Зы пришло в голову, что часто люди просто не знают окончательный процент по картам. Условия часто такие запутанные, что невозможно разобраться. В Великобритании для этого есть Citizen Advice Bureau. Они помогают народу разобраться в процентах, долнах и тп

[green-fr.livejournal.com]

Кстати да, хороший вопрос об уровне информации, имевшейся у этих людей. Не потенциально (что они могли знать), а реально (что они знали и поняли).

[drakkonka.livejournal.com]

Ага, я вот тоже не знаю, какой у меня процент, помню только, что льготный период 45 дней и всегда погашаю долг в срок. Перед написанием этого коммента попыталась выяснить, пошла на сайт банка, потом нашла выданную при получении карты памятку - и все равно не уверена, что знаю ответ. Потому что в памятке написано, что банк имеет право изменить условия, а на сайте банка условия разные для разных карт, но моей нет, видимо они их больше не выпускают.